中國銀監會(hui) 浙江監管局局長楊小蘋告訴記者，不良貸款率全國是11.61%，這個(ge) 數字很驚人，同時楊小蘋認為(wei) ，各地的銀行都要結合自己的實際，根據當地的實際來探索你自己的小企業(ye) 支持的模式，給小企業(ye) 支持的機製。
目前，我國約有99%的企業(ye) 是中小企業(ye) ，中小企業(ye) 對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了75%以上的城鎮就業(ye) 崗位。然而，前不久在中國社科院發布了一組數據，全國中小企業(ye) 大量倒閉，仍有大量中小企業(ye) 正在生死線上徘徊，這些中小企業(ye) 能否走出生死線，中小企業(ye) 麵臨(lin) 著怎樣的考驗？我們(men) 先來中國社科院的調研結果。
在全國4200多萬(wan) 家中小企業(ye) 中，很大一部分企業(ye) 缺乏可以抵押的資產(chan) 。中國社科院中小企業(ye) 研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“很大一部分企業(ye) 處於(yu) 很艱難的境地，甚至有一部分已經倒閉了，而且這個(ge) 倒閉數量已經遠遠超過正常年份，在我看來在正常年景下，中小企業(ye) 由於(yu) 政策也有倒閉，基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點問題，那就是超過10%以上了，但是現在我覺得我們(men) 對於(yu) 中小企業(ye) 造成倒閉的現象仍然超過結構了，超過這個(ge) 數字了。”
中國社科院中小企業(ye) 研究中心資深研究員陳乃醒認為(wei) ，除了大力發展麵向中小企業(ye) 的專(zhuan) 業(ye) 銀行，拓寬中小資業(ye) 融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業(ye) 的行業(ye) 準入限製，在競爭(zheng) 中增強企業(ye) 經營活力，陳乃醒還建議，中小企業(ye) 多是私營企業(ye) ，要促進中小企業(ye) 發展，更重要的是在法律和政策層麵創新，跟進，創造更為(wei) 寬鬆的環境。
陳乃醒，中國社科院中小企業(ye) 研究中心資深研究員，“中小企業(ye) 在金融危機複蘇中的作用”課題組負責人陳乃醒說，此次調研他們(men) 從(cong) 去年年底開始，進行了半年時間，報告的最終結果還須過一段時間才能正式公布。但是根據相關(guan) 媒體(ti) 透露，社科院報告顯示，目前中小企業(ye) 在金融風暴衝(chong) 擊下40%已經倒閉，另外還有40%正在生死邊緣掙紮，要想走出生死一線，中小企業(ye) 必須得到巨大的支持。
陳乃醒：“投融不足應該也是個(ge) 原因，也是有些企業(ye) ，它有市場，有訂單，但是由於(yu) 資金缺乏，所以不能生產(chan) 。”
今年六月份，經濟半小時欄目曾趕赴廣東(dong) 、江浙等地進行了實地調查。在深圳安捷倫(lun) 電子科技公司，記者也聽到了同樣的聲音。
深圳安捷倫(lun) 電子科技有限公司總經理王永定：“我們(men) 在高速成長的時候，也碰到最多就是這種資金鏈問題，資金難問題。”
深圳安捷倫(lun) 電子科技公司主營監視器、攝像頭等安防產(chan) 品，雖然隻是一家中等規模企業(ye) ，卻已成長為(wei) 中國第二大安防出口企業(ye) ，由於(yu) 金融風暴引發的危機加劇，歐美等國對家用、商用安防產(chan) 品需求大幅上升，企業(ye) 出口供不應求。然而，看著源源不斷的訂單，王永定卻發起了愁。
王永定：“我們(men) 找發展銀行，工商銀行，他一說就要你什麽(me) 的這樣抵押，那樣抵押。”
記者：“你們(men) 的抵押物是有哪些？”
王永定：“抵押物就是房子這些，因為(wei) 我們(men) 的廠房都是租來的。”
王永定說，他的資金缺口隻有1000萬(wan) 元，然而由於(yu) 沒有抵押物，盡管有十多年的經營曆史，信用記錄良好，王永定還是隻能一次次吃“閉門羹”。
王永定：“所有銀行不用這個(ge) 做依據，稅收也不能做依據，海關(guan) 的押稅也不能作為(wei) 依據，沒有這個(ge) ，銀行沒有這個(ge) 項目，沒有這個(ge) ，所以說銀行也有待開發一些新品種，比如說我們(men) 交了多少稅，前麵稅收的記錄，我們(men) 出口的記錄都可以作為(wei) 一種誠信的抵押物的話，OK，我們(men) 就有辦法了，問題是，銀行絕對不會(hui) 要那個(ge) 。”
在浙江杭州，大豐(feng) 家私有限公司的董事長王保國碰到了和王永定同樣的難題。2002年，王保國以3萬(wan) 元起家，隻用了三年的時間，就把這個(ge) 租來的養(yang) 豬場變成了擁有1000多萬(wan) 元資產(chan) 的家具廠。如今，王保國想再上一條生產(chan) 線，然而，他卻拿不出任何抵押物來。
王保國：“那初步了解一般銀行現在都是一個(ge) 需要抵押，抵押物來做抵押貸款。”
抵押物不足，銀行不給放貸，很多企業(ye) 找到了擔保公司進行擔保，然而擔保公司也無法完全解決(jue) 他們(men) 的融資問題。深圳好家庭實業(ye) 有限公司副總經理於(yu) 海生告訴記者，企業(ye) 發展需要5千萬(wan) 資金，他們(men) 找到了擔保公司，在經過嚴(yan) 格的反擔保程序，繳納擔保費、中介費一係列費用後，他們(men) 隻拿到了1千萬(wan) 的貸款。
深圳好家庭實業(ye) 有限公司副總經理於(yu) 海生：“剛才我說的一千萬(wan) ，那也是有擔保機構介入，再加上我們(men) 自己的房產(chan) ，因為(wei) 房產(chan) 實際價(jia) 格並不高，這樣放在一起能做個(ge) 那麽(me) 一千萬(wan) ，再大就基本放大不了了，因為(wei) 擔保機構對中小企業(ye) 民營企業(ye) 它擔保額度，每一家也都有額度限製的，也都高不了多少。”
事實上，在融資過程中，有些企業(ye) 還因為(wei) 擔保公司抽逃保證金，背負了沉重的融資成本。2007年6月，杭州超達機械科技有限公司通過擔保公司向銀行申請了一筆200萬(wan) 元貸款，當時對方提出20%即40萬(wan) 元的反擔保金。然而，當貸款按期償(chang) 還後，企業(ye) 索要保證金時，得到的答複卻是公司沒錢了，最終企業(ye) 把對方告上了法庭。
王愛萍：“當時那一天訴訟的時候，後麵接著好幾家，還有80萬(wan) 的，60萬(wan) 的，我還不是最多的，他們(men) 法律顧問，根本就沒走，就一個(ge) 接著一個(ge) (調解)。
在經曆了漫長的訴訟、調解、執行過程後，2008年8月法院終於(yu) 下達了民事裁定書(shu) ：“由於(yu) 擔保公司無可供執行的財產(chan) ，此案終結執行，今後若發現可執行財產(chan) ，可再重新申請執行。”
記者調查中發現，那家擔保公司自2003年10月成立至今，短短五年間已經曆了16次業(ye) 務變更，其中僅(jin) 法定代表人就頻繁更換過4次；業(ye) 內(nei) 人士透露，準入條件過低，導致擔保行業(ye) 龍蛇混雜。
浙江省信用擔保協會(hui) 副會(hui) 長陳金山：“擔保的門檻比較低，又不需要哪裏去審批，那麽(me) 去注冊(ce) 一下就成了，能做就做，不能做就可以開展其他業(ye) 務。”
貸款程序複雜、手續繁瑣也是中小企業(ye) 融資難的一個(ge) 重要因素。深圳耀群鞋業(ye) 有限公司總經理林仕明告訴記者，他們(men) 對資金要求是“短、頻、快”，雖然自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常複雜。
深圳耀群鞋業(ye) 有限公司總經理林仕明：“說你的報表，不真實，要送到支行的，支行又送到分行，層層關(guan) 卡，我覺得這個(ge) 很羅嗦，而且講的東(dong) 西，承諾東(dong) 西，比如說一次性給你三千萬(wan) 也好，或者五千萬(wan) 或者什麽(me) 借的話，講的天花亂(luan) 墜，但實際操作起來，很難推行。”
公開數據顯示，今年一季度，金融機構對中小企業(ye) 發放貸款中，全國有的省份貸款餘(yu) 額增加為(wei) 零，有的增加額是負數。在深圳，今年一季度發放貸款300億(yi) ，500萬(wan) 以下小企業(ye) 貸款占全部貸款隻有2%多一點。
深圳市中小企業(ye) 服務中心副主任楊宇清：“目前我們(men) 市60%以上企業(ye) 都存在融資難困難，缺口達到1.2萬(wan) 億(yi) 這樣一個(ge) 規模，普遍存在一千萬(wan) 以下的流動資金，短期流動資金這樣的需求上。
如何進行金融創新解決(jue) 中小企業(ye) 融資難成了最緊迫的命題
在全國4200多萬(wan) 家中小企業(ye) 中，很大一部分企業(ye) 都和我們(men) 前麵看到的王永定、王保國一樣，缺乏可以抵押的資產(chan) 。這也加大了銀行發放貸款的風險，截止到2008年末，全國小企業(ye) 不良貸款率達到11.6%，而整個(ge) 銀行業(ye) 平均水平隻有2%左右，中小企業(ye) 貸款風險明顯偏高。在這種背景下，如何進行金融創新解決(jue) 中小企業(ye) 融資難也就成了最緊迫的命題。
就在杭州大豐(feng) 家私有限公司董事長王保國為(wei) 貸款發愁時，阿裏巴巴和建行推出的一項新產(chan) 品讓他看到了希望，這就是網絡聯保貸款。
阿裏巴巴信用融資部資深經理呂薇嬿：“做這個(ge) 產(chan) 品的想法就是要從(cong) 無抵押為(wei) 突破口，一定要做無抵押的產(chan) 品。”
網絡聯保就是阿裏巴巴的會(hui) 員企業(ye) 以互相擔保的方式，共同向銀行申請貸款。阿裏巴巴向銀行提供客戶網上交易數據，銀行篩選後發放貸款。建設銀行網絡銀行副總鍾愛軍(jun) 認為(wei) ，這種方式降低了銀行成本與(yu) 風險。
中國建設銀行浙江省分行副總經理鍾愛軍(jun) ：“它也是通過網絡聯保體(ti) 自身，來解決(jue) 我們(men) 銀行內(nei) 部的成本問題，所以組圈也是一個(ge) 非常不容易的事情，因為(wei) 他要承擔，一個(ge) 人出了風險，兩(liang) 個(ge) 人要承擔，兩(liang) 個(ge) 人出了風險，另外的人也要承擔。”
而對於(yu) 企業(ye) 的考察與(yu) 篩選，銀行則有著獨特的方式。呂薇嬿：“他會(hui) 去考察對方的太太，對方的太太有沒有賭博，對方的兒(er) 子或者是女兒(er) 那些富二代，他的發展前景怎麽(me) 樣？在哪裏念書(shu) ，是不是名校，他真的能夠看到比銀行更深的東(dong) 西。”
通過阿裏巴巴的網絡聯保貸款，大豐(feng) 家私有限公司的董事長王保國已經拿到了建設銀行70萬(wan) 元貸款。在全國範圍內(nei) ，很多銀行都開展了麵向中小企業(ye) 的金融創新，中國銀行推出了信貸工廠，對中小企業(ye) 貸款批量生產(chan) 。江蘇農(nong) 信社廣泛推廣倉(cang) 單質押，通過庫存產(chan) 品作為(wei) 抵押取得貸款；天津濱海農(nong) 村商業(ye) 銀行積極開展企業(ye) 股權質押貸款。北京銀行新近推出知識產(chan) 權作為(wei) 質押從(cong) 銀行獲得貸款。在浙江，除泰隆商業(ye) 銀行外，民泰商業(ye) 銀行，台州商業(ye) 銀行等幾家小商業(ye) 銀行都在做小企業(ye) 貸款的生意，並且浙江中小企業(ye) 不良貸款率僅(jin) 為(wei) 1.62%。遠低於(yu) 全國11.6%的平均水平。
中國銀監會(hui) 浙江監管局局長楊小蘋：“我們(men) 不良貸款率是1.62，全國是11.61，廣東(dong) 是17.49%，天津20.53%。”
記者：“這個(ge) 數字很驚人的。”
楊小蘋：“非常驚人。”
記者：“您對這種創新，您覺得能複製到全國嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”
楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結合自己的實際，當地的實際來探索你自己的探索小企業(ye) 支持的模式，給小企業(ye) 支持的機製。”
針對擔保公司缺乏規範的問題，有關(guan) 部門也在尋求解決(jue) 辦法。國家開發銀行浙江省分行與(yu) 浙江省中小企業(ye) 局聯手，打造了一套新型擔保體(ti) 係，‘抱團增信’擔保融資模式。將多家擔保機構整合“抱團”成一個(ge) 共同的擔保體(ti) 係，與(yu) 銀行、企業(ye) 、政府四方共同組建貸款融資平台。
浙江省中小企業(ye) 局財務統計處處長盧紹基：“每個(ge) 擔保機構首先要給平台交一百萬(wan) 的風險準備金，那麽(me) 出問題以後，就由10家擔保機構來共同承擔。”
同時抱團增信平台還特別設置一層監管防火牆，減少了個(ge) 別擔保公司的惡意違約風險。
盧紹基：“它每個(ge) 月的業(ye) 務、財務報表、它整個(ge) 資金的流向，都受到了風險決(jue) 策委員會(hui) ，就是這個(ge) 平台的嚴(yan) 格的監控，也就是使它的業(ye) 務，最大程度的限製在為(wei) 中小企業(ye) 擔保服務，而不是去做擔保以外的其他業(ye) 務。”
國家開發銀行浙江省分行副行長範顯偉(wei) ：“一家擔保公司的信用能力，變成十家擔保公司的信用能力，然後再加上政府部門的引導、信用，這樣對這個(ge) 貸款發放風險，我們(men) 覺得能夠降到最低。”
從(cong) 根本上解決(jue) 中小企業(ye) 融資問題，僅(jin) 靠商業(ye) 機構和中小商業(ye) 銀行遠遠不夠
在銀行看來，中小企業(ye) 資本規模小，技術落後，產(chan) 品單一，財務製度不健全，抵禦風險能力較差，而在中小企業(ye) 看來，銀行貸款門檻高，審批程序複雜，很多要求和指標並不能真實反映企業(ye) 狀況。如何拉近雙方的差距？剛才看到浙江、河北、福建等地都開始了積極嚐試。不過，要想從(cong) 根本上解決(jue) 中小企業(ye) 的融資問題，僅(jin) 靠這些商業(ye) 機構和中小商業(ye) 銀行還是遠遠不夠。
在杭州采訪時，記者了解到，對於(yu) 網絡聯保，阿裏巴巴充滿信心，但建行卻提供了這樣一個(ge) 數字：報名網絡聯保的中小企業(ye) 有一萬(wan) 三千多家，而通過審核獲得貸款的隻有八百多家，通過率為(wei) 6%。目前建設銀行與(yu) 阿裏巴巴正在不斷完善網絡聯保，然而一個(ge) 無法忽視的事實是，目前在中國4200萬(wan) 中小企業(ye) 中，隻有很少一部分企業(ye) 使用了電子商務。對於(yu) 大多數中小企業(ye) 來說，網絡聯保依然是鏡中月，水中花。
記者：“獲得審批的一千多家中小企業(ye) 同全國4200萬(wan) 的中小企業(ye) 相比來說，真是沙漠中的一滴水。”
呂薇嬿：“對，非常的少。”
記者：“我們(men) 感歎它的珍貴，但是我們(men) 無法相信他能夠幫助中小企業(ye) 走出困境。”
呂薇嬿：“目前的量，我也覺得不高，隻有1000多家，但是我們(men) 未來的這個(ge) 方向以及產(chan) 品設計的這個(ge) 方向就是往規模化去操作的。”
阿裏巴巴希望能夠把網絡聯保向全國推廣，但是建行對這個(ge) 問題卻顯得很謹慎。
鍾愛軍(jun) ：“我們(men) 第一批選的是北京，上海，廣東(dong) ，江蘇，深圳都是一些小企業(ye) 誠信度比較高的，然後經濟比較發達的地區，那什麽(me) 時候到西部，不知道，說不好。”
而就在一批中小銀行加大對中小企業(ye) 支持的同時，記者在深圳也注意到了這樣的現象。作為(wei) 經濟特區，深圳吸引了越來越多各地股份製商業(ye) 銀行，然而這些中小銀行的到來非但沒有在中小企業(ye) 貸款市場展開競爭(zheng) ，反而是對大客戶展開了更加殘酷的廝殺。
浦發銀行深圳分行副行長鍾明明：“我們(men) 感覺到競爭(zheng) 最激烈的領域，應該是在大的一些企業(ye) ，一些非常大的國有的一些財政背景的這一些企業(ye) 項目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領域是競爭(zheng) 非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業(ye) 領域當中，競爭(zheng) 並不激烈，中小企業(ye) 貸款，各家銀行都是有一定的難度。”
2005年7月，銀監會(hui) 出台了《銀行開展小企業(ye) 貸款業(ye) 務指導意見》，要求對中小企業(ye) 信貸增長速度要高於(yu) 其他信貸增長速度，總量要高於(yu) 其他項目貸款增量。但這些措施也就沒有完全得到落實。
鍾明明：“關(guan) 鍵的一點在於(yu) ，這一些(中小)企業(ye) 貸款的風險比較大，難以把控，你像國有的大企業(ye) ，一旦出了問題，國家還會(hui) 來重組啊，還會(hui) 來進行一些，解決(jue) 一些貸款難的問題，但是這些中小的企業(ye) ，特別小企業(ye) ，一旦產(chan) 生問題破產(chan) 的話，就沒人管，所以銀行的貸款質量就沒有辦法得到保證。”
而對於(yu) 風險補償(chang) 機製來講，和眾(zhong) 多中小企業(ye) 巨大的資金缺口相比，地方政府財力畢竟有限，實際操作中，風險補償(chang) 機製也逐漸暴露出薄弱的一麵。
中國銀監會(hui) 福建銀監局副局長黃邦鋒：“到去年末為(wei) 止，福建省小企業(ye) 貸款的不良貸款率，是6.71%，那麽(me) 我們(men) 整個(ge) 銀行業(ye) ，平均的水平是百分之二點一幾，那麽(me) 也就是小企業(ye) 貸款，就是風險度是正常的平均水平的三倍多，那麽(me) 風險補償(chang) 金，隻是給0.8個(ge) 百分點，千分之八，換算過來，0.8個(ge) 百分點，隻解決(jue) 這個(ge) 一小部分。”
記者了解到，在有些地方，小企業(ye) 的不良貸款率達到了20%左右，那麽(me) 0.8%的風險補償(chang) 對於(yu) 銀行的損失來說，杯水車薪。今年初，財政部對商業(ye) 銀行的中小企業(ye) 不良貸款的核銷方麵，適當放寬了政策。不過在黃邦鋒看來，這些政策還遠遠不夠。
黃邦鋒：“我想如果稅收方麵如果能出台一些政策，比如說對銀行業(ye) ，辦理中小企業(ye) 貸款，這個(ge) 在稅收方麵能給予更多的這種優(you) 惠，那這樣子可能就會(hui) 更加直接一點，更加調動銀行業(ye) ，這個(ge) 放貸的積極性。”
中國社科院中小企業(ye) 研究中心研究員陳乃醒認為(wei) ，除了大力發展麵向中小企業(ye) 的專(zhuan) 業(ye) 銀行，拓寬中小資業(ye) 融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業(ye) 的行業(ye) 準入限製，在競爭(zheng) 中增強企業(ye) 經營活力。
中國社科院中小企業(ye) 研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“當務之急就是對中小企業(ye) 的投資不實現，能投哪裏，哪裏需要都應該可以投，無論哪個(ge) 部分都應該是，都應該發展，不管是能源還是鋼鐵，還是航空，遠洋運輸等等，都可以，都應該實現，這樣就使得我們(men) 在更大空間內(nei) 發揮我們(men) 私營經濟的作用。”
陳乃醒還建議，中小企業(ye) 多是私營企業(ye) ，要促進中小企業(ye) 發展，更重要的是在法律和政策層麵創新，跟進，創造更為(wei) 寬鬆的環境。
陳乃醒：“這個(ge) 私營經濟它在發展過程中，會(hui) 為(wei) 了適應市場經濟會(hui) 有一些自己的創造，自己的創新這個(ge) 創造，這個(ge) 創新可能會(hui) 和我們(men) 的現有的法律，現有的政策形成抵觸，那麽(me) 在這種情況下怎麽(me) 辦，是修改法律調整政策還是限製發展，在我看來，應該學習(xi) 一下修改憲法的那種魄力，我們(men) 的部門憲法，地方法律，部門法律，專(zhuan) 業(ye) 法律，都應該像憲法那樣，凡是與(yu) 發展經濟不適應的地方那麽(me) 都應該去做修訂。”
半小時觀察：中小企業(ye) 融資難為(wei) 何難以根治？
盡管社科院的調研還沒有拿出最終的數字，但一個(ge) 不可否認的事實是，金融危機對國內(nei) 中小企業(ye) 帶來的衝(chong) 擊是多方麵的，影響程度不容忽視。應該說，中央層麵的政策對中小企業(ye) 的認識是到位的，在4萬(wan) 億(yi) 經濟刺激計劃的“國十條”中，提出要重視對中小企業(ye) 的技術改造；在金融支持經濟發展的“金融九條”中，直麵中小企業(ye) 的融資難題，提出貸款要向中小企業(ye) 傾(qing) 斜等。
然而，從(cong) 我們(men) 多年破解中小企業(ye) 融資難所遭遇的波折看，它遠不止是銀行借不借錢的問題。在融資難的背後，暴露出了我們(men) 在經濟整體(ti) 結構、金融市場結構以及資金供求結構等方麵的重重矛盾，正因為(wei) 諸多難點集中一處，又互相交織，所以這個(ge) 問題一旦進入到操作層麵，就總是難以真正得到根治。
金融危機一方麵給中國的中小企業(ye) 造成了嚴(yan) 重挫折，但同時也給我們(men) 全方位思考破解之道提供了契機。解決(jue) 中小企業(ye) 融資難，絕不能頭痛醫頭，腳痛醫腳。必須在政府支持下，建立一個(ge) 多元化的中小企業(ye) 服務體(ti) 係。這一體(ti) 係不光具有完善的融資擔保功能、風險補償(chang) 機製和稅收優(you) 惠政策，還應當在設立專(zhuan) 門的中小企業(ye) 銀行、製定中小企業(ye) 信用評級標準、規範管理拓寬民間融資渠道以及發展中小企業(ye) 直接融資等方麵做出全方位規劃。
如果說大型企業(ye) 是中國經濟的骨架，中小企業(ye) 就是中國經濟的細胞。中國經濟能不能繼續健康成長，歸根到底，還是在於(yu) 我們(men) 能不能維持這些細胞的活力。
